Num universo corporativo cada vez mais competitivo, muitas empresas veem no financiamento a solução para investir no negócio ou até resolver problemas financeiros. Outras, no entanto, buscam recursos para dar o start e abrir as portas para o mercado.
Seja como for, é importante ter certeza de que financiamentos realmente são a melhor opção para o seu negócio. Em caso positivo, é fundamental entender como escolher o melhor crédito e a instituição adequada de acordo com a demanda da sua empresa.
Para responder estas e outras perguntas, a Sala do Investidor analisou cada item da cartilha do Sebrae sobre financiamentos.
Nós olhamos de perto as recomendações dessa entidade para entender o que é necessário para contratar um financiamento, as principais linhas de crédito disponíveis, além do passo a passo para levantar recursos desta forma.
Com este conteúdo, você terá uma visão clara das melhores alternativas para levantar recursos para a sua empresa. Boa leitura!
Como saber se minha empresa precisa de financiamento?
Existem, basicamente, três momentos em que empresários buscam um financiamento:
- Para abrir o negócio
- Para ampliar o negócio
- Para salvar o negócio
Caso a sua intenção seja recuperar a empresa, o Sebrae recomenda que você tenha absoluta certeza de que não há outra opção que não seja as instituições financeiras.
O primeiro passo é saber se o controle financeiro básico da empresa está em pleno funcionamento. Portanto, verifique se você está conseguindo:
- Manter um controle do seu caixa
- Acompanhar de perto as movimentações bancárias
- Analisar detalhadamente as despesas mensais
- Monitorar diariamente as vendas
- Avaliar periodicamente o estoque
Além disso, é importante que você tenha controle absoluto das contas a pagar e a receber. Se o problema da sua empresa está em um dos itens acima, certamente ela não conseguirá se organizar, mesmo solicitando ajuda financeira.
Em outras palavras, antes de buscar um financiamento, é preciso ter certeza de que você está desempenhando um comportamento eficiente diante da gestão da sua empresa, assumindo as rédeas e tendo total controle sobre todas as etapas financeiras.
Se há dívidas, uma conversa franca com seus principais fornecedores, uma correção estratégica nos preços ou um controle de gastos eficiente podem ajudar a resolver a questão.
Financiamento para expansão
Caso a sua intenção seja investir e ampliar um negócio, é recomendável elaborar um projeto para avaliar a viabilidade econômico-financeira da expansão. Inclusive, esse material serve de subsídio para as negociações com parceiros e entidades financeiras.
E aqui cabe um conselho valioso: não subestime a importância do planejamento. Muitas histórias de negócios lucrativos que não conseguiram alavancar seus ganhos são fruto da falta de uma estratégia bem definida.
Ainda assim, se após todo esse processo você concluir que sua empresa precisa de recursos externos, vamos ajudar você a encontrar a melhor solução. Dependendo da necessidade do seu negócio, talvez o financiamento para empresas não seja o caminho.
Financiamento ou empréstimo para empresas?
Antes de seguirmos adiante, é importante que você tenha pleno conhecimento sobre a diferença entre financiamentos e empréstimos. Sem essa compreensão, não há como decidir o melhor para o seu negócio.
Portanto, para saber se a sua empresa realmente necessita de financiamento ou se um empréstimo é o mais indicado, vamos abordar separadamente essas duas maneiras de levantar recursos.
Financiamento para empresas
Em primeiro lugar, é importante que você saiba que o financiamento é uma modalidade de crédito voltada para atender necessidades específicas das empresas para o longo prazo, como:
- Imóvel para a sede;
- Frota de veículos;
- Infraestrutura e reformas;
- Compra de equipamentos.
Ou seja, ao financiar, o primeiro passo é identificar a necessidade do seu negócio. Isso porque, nesta modalidade, é obrigatório declarar para qual setor esse recurso será destinado. Tendo clareza sobre o objetivo, você consegue encontrar a melhor modalidade.
Neste ponto, o Sebrae recomenda que você responda a essas três questões:
- Para que os recursos serão utilizados?
- Qual será o valor necessário?
- Como as parcelas serão pagas?
Com estas respostas, você terá em mãos as ferramentas certas para negociar com a instituição financeira a linha de crédito ideal, com recursos de curto, médio ou longo prazos.
Agora, se o gargalo da sua empresa não está na aquisição de bens, mas no capital de giro para financiar a atividade – como a compra de insumos, fabricação de produtos e formação de estoques – talvez um empréstimo seja o mais indicado. Veja abaixo.
Empréstimos para empresas
Aqui, a liberação de crédito funciona diferente, porque não há restrições para o uso desse dinheiro. Ou seja, a instituição financeira libera o crédito e sua empresa pode utilizar para financiar as atividades. Também é conhecido como financiamento de curto prazo.
Por outro lado, como o banco não tem controle sobre esse recurso, os juros tendem a ser maiores que as taxas dos financiamentos. Além disso, o prazo de pagamento também costuma ser menor.
No entanto, todas essas questões dependem do relacionamento que sua empresa tem com a instituição financeira e sua capacidade de negociar as melhores condições.
Quais são as fontes de financiamento para empresas?
Como você viu, existem muitas maneiras de levantar recursos para abrir, expandir e salvar negócios. Por outro lado, quando falamos em financiamentos, estamos habituados a imaginar apenas bancos e instituições financeiras..
A verdade é que existem mais opções do que apenas estas. Vamos trazer algumas delas:
- Capital Próprio: a melhor alternativa é utilizar seu próprio capital, evitando pagar juros e planejando cuidadosamente para não faltar dinheiro;
- Família: recorra aos familiares, que geralmente não exigem garantias ou cobram juros, mas seja cauteloso para não prejudicar os laços pessoais;
- Sócio-Investidor: atraia um sócio-investidor que comprará cotas da empresa, formalizando a operação e definindo responsabilidades e direitos de cada parte;
- BNDES: o BNDES oferece financiamento de longo prazo com taxas de juros atrativas, sendo o principal instrumento para realizar investimentos;
- Subvenções: obtenha crédito subsidiado por meio de agências de fomento, como a Finep e o CNPq, muitas vezes sem a necessidade de reembolso;
- Investimento Coletivo: capte recursos por meio de plataformas eletrônicas, conhecido como equity crowdfunding, direcionado a empresas com alto potencial de crescimento;
- Aceleradora: participe de programas de aceleração oferecidos por empresas que fornecem infraestrutura, mentores e parcerias estratégicas;
- Investimento Anjo: Receba investimentos de pessoas físicas que aportam capital em empresas em estágio inicial, contribuindo com experiência e networking;
- Fundo de Investimento: pessoas jurídicas que investem no seu negócio, desde que ele seja lucrativo. Elas pedem em troca participação acionária e indicação de executivos.
Sabendo que existem outras opções de financiamentos para empresas, talvez você mude de ideia quanto às opções convencionais. Ainda assim, se você prefere financiar da maneira tradicional, vamos mostrar como funciona.
Como fazer financiamento com instituições convencionais?
Bancos, cooperativas e financeiras oferecem soluções de crédito variadas. No entanto, é importante avaliar com cautela, pois nem sempre o produto ofertado é o mais adequado ou o mais econômico para suas necessidades.
Essas instituições costumam trabalhar com financiamentos de curto e longo prazo. Vamos falar um pouco mais sobre eles:
Financiamento de curto prazo para empresas
Como já abordamos os financiamentos de curto prazo, conhecidos como empréstimos de capital de giro, são ideais para suprir necessidades imediatas.
No entanto, se o seu negócio ainda não possui capital de giro próprio, as instituições financeiras desenvolveram uma série de produtos para financiar o ciclo operacional. São eles:
- Conta garantida
- Capital de giro
- Cheque especial
- Desconto de cheques
- Desconto de duplicatas
- Antecipação das faturas de cartão de crédito
Portanto, avalie com o seu gerente a melhor solução de acordo com as necessidades e demandas do seu negócio.
Financiamento de longo prazo
Quando se trata de investimentos estratégicos, os financiamentos de longo prazo se tornam a ferramenta ideal para impulsionar o crescimento do seu negócio.
Essa modalidade de crédito é destinada a adquirir ativos fixos, como:
- Máquinas
- Equipamentos
- Veículos
- Computadores
- Imóveis
Além disso, um financiamento de longo prazo pode ajudar a empresa a levantar recursos para projetos de construção, ampliação ou reforma de lojas, galpões, armazéns, fábricas, depósitos ou escritórios.
Nesse sentido, uma das principais vantagens desse tipo de financiamento é a possibilidade de obter limites de crédito mais elevados e prazos mais amplos. Isso significa que você terá acesso a recursos substanciais para realizar investimentos de grande porte.
Características do financiamento
Quando o assunto é financiamento, o Sebrae recomenda que o mutuário esteja familiarizado com os termos e conceitos que permeiam esse processo. Para ajudá-lo nessa jornada, vamos mostrar os principais termos que você precisa conhecer.
- Contrapartida: parcela do investimento que a instituição financeira exige que você assuma.
- Custo da operação: são as taxas de juros aplicadas, somadas aos encargos fiscais e operacionais relacionados à operação de crédito.
- Custo Efetivo Total (CET): é a taxa que engloba todos os encargos e despesas incidentes nas operações de crédito.
- Encargos: valores cobrados pelas instituições financeiras pelos serviços prestados e operações realizadas, como tarifas, comissões, impostos e seguros.
- Garantia: proteção exigida pelo credor para assegurar o pagamento da dívida. Podem ser reais, como veículos, equipamentos e imóveis, ou fidejussórias, que correspondem ao aval do empresário.
- Taxa de juros: é o percentual cobrado pelas instituições financeiras sobre o valor do financiamento concedido. Em resumo, representa o “preço” do dinheiro.
- Taxa de juros pós-fixada: taxa que permite conhecer o valor das parcelas somente no vencimento. Geralmente, os financiamentos com taxas pós-fixadas são mais econômicos, mas as prestações mensais podem variar, afetando o fluxo de caixa.
- Taxa de juros pré-fixada: permite conhecer o valor das parcelas no momento da contratação do financiamento. É a melhor opção quando o cenário econômico é instável, uma vez que as parcelas não sofrem alterações.
- Prazo de carência: Nos financiamentos de longo prazo, é comum que a instituição financeira estabeleça um período de carência, quando apenas os juros são quitados.
- Principal: valor efetivamente recebido pela empresa ao tomar o financiamento. No entanto, o valor total a ser pago ao longo do tempo, incluindo juros e encargos, será superior ao principal.
Compreendendo esses termos, você estará mais preparado para lidar com o processo de financiamento com segurança e assertividade.
Quais são as principais linhas de crédito?
Se a sua empresa está considerando projetos de investimento para ampliar, modernizar ou expandir sua capacidade produtiva, o Sebrae destaca a importância do BNDES e dos Fundos Constitucionais, que atuam nas regiões Norte, Nordeste e Centro-Oeste (apenas para empresas que atuam nessas regiões).
Embora seja possível solicitar financiamentos diretamente ao BNDES, a maioria dos recursos é repassada por instituições financeiras conveniadas. Vale lembrar que, para micro e pequenas empresas, as exigências costumam ser mais flexíveis.
Por outro lado, é importante que você saiba que, por conta das taxas de juros mais atrativas, esses recursos costumam esgotar rapidamente, portanto, nem todas as empresas conseguem captar recursos desta maneira.
Ainda assim, empreendedores de pequeno porte podem contar com programas de financiamento específicos, como o Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado (Crescer), que financia pessoas físicas e jurídicas com renda bruta anual de até R$ 120 mil.
Além disso, você pode verificar a viabilidade da sua empresa participar do Programa de Geração de Emprego e Renda (Proger), que visa financiar o crescimento, modernização e custeio de atividades empresariais.
Alternativas de crédito para empresas
Conhecendo as opções que citamos no capítulo anterior, talvez você questione o que fazer, caso sua empresa não se enquadre nesses programas. Também, você pode preferir uma solução mais personalizada.
Nesse caso, vamos mostrar duas linhas de crédito da Venko, específicas para empresas.
- Financiamento imobiliário da Venko: com acesso aos melhores brancos e credoras do país, a Venko facilita a aprovação do seu financiamento com parcelas que cabem no bolso, em até 420 meses, com taxas a partir de 9,4% ao ano + TR. Simule seu financiamento aqui!
- Venko Home Equity: no empréstimo com garantia de imóvel da Venko, sua empresa tem prazo de 36 a 240 vezes e pode aproveitar a menor taxa do mercado, a partir de 0,75% ao mês + IPCA. Você levanta dinheiro líquido sem precisar vender o imóvel. Simule seu home equity aqui!
Finalmente, depois de conhecer todas as possibilidades de financiamento para empresas, agora é hora de entender o passo a passo para levantar crédito com financiamento.
Como obter crédito para empresas com financiamento?
Você já sabe que antes de buscar recursos externos para impulsionar seu negócio, é imprescindível entender as razões que motivam essa necessidade. Afinal, financiamentos podem virar uma bola de neve se não forem cuidadosamente planejados.
Se você já tem essas questões respondidas, vamos abordar alguns passos recomendados pelo Sebrae na hora de recorrer a um financiamento. Veja a seguir:
1. Faça um estudo de viabilidade
Aqui, você precisa estimar receitas, impostos, custos, despesas e investimentos ao longo de um determinado período, geralmente de três a cinco anos para negócios mais simples.
A grande vantagem desse processo é a capacidade de antecipar o potencial de retorno do investimento. Portanto, é recomendado que você analise indicadores como Valor Presente Líquido, Taxa Interna de Retorno e Payback.
Se os indicadores deste estudo apontarem para o sucesso, as empresas conseguem aprovar o financiamento com mais facilidade.
2. Pesquise e compare
Explore todas as alternativas disponíveis, compare taxas de juros, prazos e condições oferecidas por diferentes instituições financeiras. Assim, você poderá escolher a opção que melhor se adequa às suas necessidades.
3. Conheça as garantias
É comum que as instituições financeiras solicitem garantias para reduzir os riscos envolvidos em um financiamento, geralmente exigindo um valor em torno de 130% do montante financiado.
No entanto, é importante ressaltar que essas garantias não apenas asseguram a concretização do financiamento para empresas, mas também proporcionam condições mais favoráveis em termos de taxas de juros e prazos.
Certo, e se a empresa não tem avalistas ou garantias reais para oferecer? Não se preocupe. Para esses casos, também existem alternativas. São elas:
- Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas (FAMPE),
- Fundo de Aval para Geração de Emprego e Renda (FUNPROGER),
- Fundo Garantidor para Investimentos (FGI)
- Fundo Garantidor de Operações (FGO)
Estes instrumentos podem complementar em até 80% as garantias exigidas pelas instituições financeiras. Assim, mesmo sem garantias suficientes, você pode consultar a instituição financeira sobre essas opções.
4. Identifique a melhor linha de crédito
Ao comparar as linhas de crédito disponíveis, leve em consideração não apenas o custo, mas também as garantias exigidas e o prazo. Deste modo, uma análise minuciosa permite que você identifique a alternativa que melhor se adapta à realidade da sua empresa.
É claro que todos desejamos encontrar a opção com o custo mais baixo possível, porém é importante lembrar que cada negócio possui suas particularidades. Por exemplo, sua empresa pode não ter reservas para arcar com um número reduzido de parcelas.
Portanto, é preciso escolher uma linha de crédito adequada, baseada em uma projeção realista do fluxo de caixa.
5. Atualize seu cadastro
Antes de buscar um financiamento, tome a iniciativa de verificar a situação cadastral da empresa e dos sócios em órgãos como SERASA e SPC. Se houver negativação, é essencial regularizar a situação o quanto antes, pois isso pode dificultar a aprovação do crédito.
Além disso, esteja preparado para fornecer à instituição financeira os documentos como comprovantes de residência atualizados dos sócios, o contrato social e certidões que comprovam que a empresa está em dia com os tributos estaduais e municipais.
6. Forneça demonstrações contábeis e relatórios
Nesse ponto, é crucial que sua empresa reúna toda a documentação para que a instituição financeira avalie a sua solicitação de financiamento. Dentre os documentos que podem ser requisitados, destacam-se:
- Plano de negócio
- Demonstrações contábeis
- Orçamentos de obras civis
- Relação dos bens a serem adquiridos
- Faturamento mensal dos últimos 12 meses
- Estudo de viabilidade econômico-financeiro
Após a aprovação do financiamento, é imprescindível que o empresário dedique tempo à leitura minuciosa do contrato da operação. Portanto, não deixe de tirar todas as suas dúvidas e esclarecer cada detalhe antes de assinar.
E não se engane, essa precaução é fundamental para evitar problemas futuros e garantir que sua empresa esteja plenamente ciente e capaz de cumprir com as obrigações contratuais.
Como você pode comprovar, é inegável que o processo para levantar recursos via financiamento não é tão simples, mas é perfeitamente possível, basta um pouco de disciplina e organização.
Por isso, nós queremos ajudar a sua empresa a aprovar esse crédito de maneira descomplicada, com condições acessíveis. Por isso, conheça melhor a Venko e as soluções disponíveis para o seu negócio.
Agora que você sabe como funciona o financiamento para empresas, vem entender se é vantajoso fazer portabilidade de financiamento imobiliário.
*Vários trechos deste conteúdo foram produzidos com base na cartilha do Sebrae “Como obter financiamento imobiliário”
