Entre todas as alternativas que o mercado oferece, consórcio é a modalidade mais procurada por quem quer investir em conquistas pessoais ou levantar crédito empresarial de maneira econômica. Mas o que nem todo mundo sabe, é que as cartas de crédito também são excelentes instrumentos para quitar um financiamento, asssumindo um compromisso muito mais curto e barato, eliminando os juros e os encargos.
Se você quer entender de que maneira você ou sua empresa podem quitar um financiamento utilizando a carta de crédito do consórcio, neste artigo você consegue se aprofundar no assunto e entender, na prática, qual é o melhor momento de utilizar essa estratégia para saldar suas obrigações. Acompanhe!
O que é a carta de crédito?
De maneira bem simples, podemos dizer que a carta de crédito é o capital contratado para a compra de determinado bem ou serviço.
O valor desse capital é determinado pelo contratante no momento da escolha pelo produto como um automóvel, um imóvel, a contratação de serviços etc. Em seguida, os administradores reúnem outros interessados na compra desse mesmo bem formando o grupo de consórcio em si.
Desse ponto em diante, os integrantes do grupo começam a efetivar o pagamento das parcelas, sem o acréscimo de juros, até o final do período de vigência estabelecido nos termos de adesão, cabendo à administradora o controle dos recursos e a realização periódica de sorteios em que a cada mês um participante é contemplado para receber o valor da carta de crédito contratada.
Após a contemplação, o consorciado adquire o bem desejado e segue com o pagamento das parcelas até o fim da duração do contrato.
Adiantando a contemplação
Além dos sorteios, existe ainda a opção chamada de “lance”, na qual os participantes têm a oportunidade de antecipar o pagamento de algumas parcelas e, caso tenham ofertado o maior valor entre todas as propostas naquele mês, recebem o direito de usufruir do montante integral da sua carta de crédito.
Para consórcio de imóvel residencial, é possível usar até 100% do FGTS como lance. Explicamos melhor a estratégia dos lances neste vídeo:
Sendo assim, quem antecipa a maior quantidade de parcelas no mês, é contemplado com a carta de crédito. Essa carta apresenta muitas vantagens em relação a outras modalidades de crédito.
A primeira delas é a segurança, pois apenas o contemplado tem o direito de utilizá-la, garantindo o controle absoluto sobre os recursos do grupo. Outra vantagem é a proteção do poder de compra. Como o capital recebido não entra diretamente em uma conta, não existe a incidência de impostos e taxas para corroer o valor principal, como ocorre nas operações financeiras tradicionais.
Por último, e não menos importante, além do poder de compra também existe a vantagem do poder de barganha. Isso ocorre pois, com a carta de crédito em mãos, o consorciado tem poder de compra à vista, o que aumenta a capacidade de negociação junto a fornecedores e vendedores.
A contemplação é o momento mais esperado pelos consorciados, pois por meio dela é possível adquirir os bens e serviços desejados. Porém, como já vimos, existe a possibilidade de usar os recursos recebidos para quitar obrigações financeiras anteriores como as diferentes modalidades de financiamento. Vamos entender mais sobre essa opção a seguir. Confira!
Como quitar financiamento usando consórcio?
O procedimento para a quitação de um financiamento com uma carta de crédito de um consórcio é relativamente simples e assegurado em Lei. Mesmo assim, é preciso prestar atenção aos requisitos para iniciar o processo de pagamento da dívida. Inicialmente, é preciso ser contemplado em um sorteio, ter ofertado o maior lance ou adquirido uma carta já contemplada.
Portanto, o primeiro passso para trocar essa dívida é entrar no grupo de consórcio de acordo com o bem que você pretende quitar e definir a melhor estratégia. Caso você tenha pressa, é aconselhável definir um plano de ação para contemplar o consórcio via lance. Ou, então, comprar um consórcio que já foi contemplado, pagando um valor de entrada e assumindo as prestações restantes.
De posse da carta de crédito contemplada, é possível dar início a essa ação. Ambas instituições envolvidas, tanto a administradora do consórcio como a instituição financeira onde o financiamento foi tomado, têm papel na efetivação da troca dessa dívida.
Logo, é necessário negociar com o banco as condições de quitação do financiamento. Tenha muito cuidado nessa etapa. Fique atento ao Código de Defesa do Consumidor, que garante o desconto para pagamentos antecipados ainda que o contrato não detalhe essa informação.
Solicite à organização financeira os extratos em que estejam discriminados em detalhes quais os encargos incidentes sobre a operação, o saldo devedor atual e o cálculo para pagamento antecipado da dívida.
Por último, resta apenas providenciar os documentos exigidos para efetivar a operação e proceder com o pagamento dos custos e despesas envolvidos, como os impostos e taxas de registro em cartório.
Quando é possível quitar um financiamento com a carta de crédito?
A lei (nº 11.1795/2008) que normatiza o pagamento de financiamento com carta de crédito de consórcio foi criada pelo Banco Central e entrou em vigor no ano de 2009.
Porém, apenas contar com os recursos financeiros disponíveis na carta de crédito contemplada não é suficiente para consumar a operação. Antes, é preciso cumprir alguns requisitos fundamentais estipulados em lei. Confira alguns desses itens a seguir:
- é obrigatório que a categoria do consórcio seja respeitada, ou seja, ambos precisam ser do mesmo segmento. Por exemplo, uma carta de crédito de consórcio de imóveis não pode ser usada para quitar o financiamento de um veículo;
- tanto o grupo de consórcio como a contratação do financiamento devem ter sido adquiridos após 2009;
- a titularidade da carta de crédito e do financiamento precisam pertencer à mesma pessoa;
- o capital disponível na carta de crédito necessariamente precisa ser de valor igual ou superior ao valor devido para o pagamento do financiamento ao banco.
Como você pode observar, direcionar os recursos da carta de crédito de um consórcio para liquidar as obrigações com um financiamento e se ver livre de juros e demais encargos pode ser um ótima oportunidade para você ou para sua empresa.
Agora que você entendeu como funcionam e quais são os procedimentos necessários para quitar financiamentos com cartas de crédito, não deixe de continuar a aprimorar seu estudo sobre as vantagens dos consórcios.
Assine nossa newsletter e receba conteúdos de valor sobre educação financeira e as soluções de crédito mais inteligentes do mercado.
